Hei sinn déi bescht Krankeversécherungsoptioune fir Selbstänneg
FirmaDir hutt Firmenamerika entlooss an hutt decidéiert Ären eegene Chef ze sinn. Gratulatioun! Dir sidd Deel vun enger wuessender Arméi vu selbstännegen Aarbechter.
Geméiss dem Intern Revenu Service , eng Persoun déi am Geschäft fir sech ass an déi seng Servicer un aner Geschäfter vertraglech gëllt als selbstänneg. Dir kënnt och eng selbstänneg Persoun héieren déi als Freelancer oder onofhängegen Optraghueler bezeechent gëtt.
Ongeféier 9,6 Milliounen Aarbechter an den USA si selbstänneg Berichter de Bureau of Labor Statistics, d'Regierungsagence déi sou Saache verfollegt. An d'Zuelen sollen nëmme eropgoen, mat geschätzten 103 Milliounen Amerikaner, déi sech als selbstänneg bis 2026 zielen. Dat ass eng 7,9 Prozent Erhéijung.
Selbstbeschäftegung bedeit datt Firmenvirdeeler, wéi Gesondheetsversécherung, net vun engem Patron geliwwert ginn. Déi bescht Alternativ Versécherungsquell ze wielen kann e bësse komplizéiert ginn.
Wat sinn déi bescht selbstänneg Gesondheetsversécherungsoptiounen?
D'Virdeeler an d'Virdeeler, déi Dir mat engem Firmeaarbecht genoss hutt, ginn Iech net an engem Package Deal zur Verfügung gestallt wann Dir selbstänneg sidd. Dir an Är Familljemembere musse sech selwer versuergen fir eng Krankeversécherung ze fannen. Betruecht derfolgend Optiounen wann Dir décidéiert wéi eng Gesondheetsdeckung am Beschten fir Iech ass:
Gemeinsam Gesondheetsversécherungsoptiounen
Staat oder Féderalen Maartplaz
Dir kënnt berechtegt sinn an engem Versécherungsplang duerch den Gesondheetsversécherung Maartplaz (och nach Affordable Care Act oder Obamacare genannt) wann Dir en onofhängegen Optraghueler, Beroder, Freelancer oder aneren Typ vun onofhängegen Aarbechter sidd. Et gi verschidde Kategorien vun der Gesondheetsversécherungsofdeckung fir ze wielen, e puer mat Pläng mat nidderege Primen. Open Umeldung ass den 1. November bis de 15. Dezember; allerdéngs kënnt Dir Versécherung ausserhalb vun dësen Datume kréien, wann Dir e speziellen Ëmstand hutt - zum Beispill, Dir hutt Är Aarbecht verluer. Dir kënnt www.healthcare.gov besichen fir méi iwwer Är Optiounen iwwer de federale Maartplaz ze léieren.
Medicaid
Millioune Amerikaner gi mat niddrege Käschten oder gratis Ofdeckung duerch Medicaid zur Verfügung gestallt. Dir kënnt selbstänneg sinn a fir Medicaid berechtegt sinn wann Äre Stot ënner engem gewëssen Akommesniveau fällt (dat variéiert e bësse vum Staat, obschonn d'Bundesregierung Mindestnormen setzt), a wann Dir gewësse aner Zoulagkritäre gerecht. Et gëtt keng oppen Aschreiwungsperiod fir Medicaid, also kënnt Dir zu all Moment uwenden. Besicht Äert lokalt oder Staatsdepartement fir Sozial Servicer fir méi iwwer Coverage ënner Medicaid ze léieren, a fir ze kucken ob Dir berechtegt sidd.
Medicare
Wann Dir 65 Joer a méi al sidd, kënnt Dir fir Medicare Virdeeler berechtegt sinn. Dir kënnt och Critèrë fir Medicare erfëllen, wann Dir zwee Joer laang op Sozialversécherung Behënnert (SSD) sidd, oder wann Dir ALS hutt (Lou Gehrig's Disease) oder End State Renal Disease (ESRD) hutt.
Patron plangen duerch e Familljemember
Wann Äre Partner oder Äre Partner beschäftegt ass, préift wat et kascht kann op de Gesondheetsversécherungsplang vun där Firma ze kommen. Och wann Dir net legal bestuet sidd, kënnt Dir Iech qualifizéieren. E puer Patronen bidden déi sougenannten Hauspartnerschaft Gesondheetsofdeckung un déi an enger Hauspartnerschaft un. Wann Dir an Äre Partner (abegraff gläichgeschlechtlech Koppelen) en Heem deelen an en Hausliewen zesumme liewen, kënnt Dir berechtegt sinn, soulaang kee vun Iech mat engem aneren bestuet ass. Maacht Iech awer bewosst datt wann Äre Patron Äre Partner en Deel vun Ärer Krankeversécherungspremie bezilt, musst Dir eventuell Steieren drop bezuelen. Zousätzlech eliminéiere verschidde Firmen dës Zort Ofdeckung. Dir hutt de meeschte Succès wann Äre Partner fir eng grouss Firma schafft. Geméiss dem International Fondatioun vun den Ugestallten Pläng , iwwer 75% vun de Firmen mat 10.000 oder méi Mataarbechter wäerte méiglecherweis weider Gesondheetsvirdeeler u gläich- an anere Geschlecht Hauspartner ubidden.
Zousätzlech, wann Dir ënner 26 sidd, kënnt Dir ënner Ärem Gesondheetsversécherungsplang vun Ären Elteren no dem Affordable Care Act ofgedeckt ginn.
Privat Versécherung
Dir kënnt och en individuellen Krankeversécherungsplang duerch eng privat Versécherungsgesellschaft wielen. Dir kënnt awer méi héich monatlech Prime bezuelen wéi wann Dir e Gruppeplang hätt. Versécherung ugebueden duerch de bezuelbare Fleegegesetz, zum Beispill, wäert normalerweis vill méi kascht wéi privat Krankeversécherung, wärend et ähnlech Virdeeler gëtt. Wann Dir eng Versëcherungspolice mat méi héijer Franchise hutt, denkt drun eng opzemaachen Gesondheetsspuerkont (HSA), wou Dir Sue deposéiere kënnt, steierfräi, fir fir medizinesch Ausgaben ze benotzen.
Associatioun Gesondheetspläng
Wann Dir en eegestännegen Aarbechter sidd deen och eng kleng Unzuel u Mataarbechter huet, kuckt an Associatioun Gesondheetsplang . E puer Associatiounen (wéi The Writers Guild of America West an The Freelancers Union) bidden de Membere Gesondheetspläng zu Gruppentariffer un. D'Associatiounen kréien dës méi bezuelbar Gruppentariffer well se mat aneren am selwechten Handel oder Industrie bannen fir grouss Gruppen ze bilden. Awer et ginn Nodeeler. E puer vun den Associatiounen erfuerderen Iech Steiererklärungen an aner Pabeieren ze weisen fir ze beweisen datt Dir e gewësse Betrag verdéngt (dat se bestëmmen) als selbstänneg Aarbechter. Dir musst och Membersbäiträg bezuelen. E puer Associatiounsgesondheetspläng kënnen net esou ëmfaassend Ofdeckung wéi aner Pläng ubidden, an et gouf Suergen iwwer d'Solvabilitéit vu bestëmmte Associatiounsgesondheetspläng, wouduerch se net fäeg sinn hir Memberen hir Fuerderungen ze bezuelen. Am 2018 huet d'Trump Administratioun Moossnamen agefouert, déi méi Leit Zougang zu AHPs hunn (zum Beispill déi, déi selbstänneg sinn an net Mataarbechter hunn), awer d'Reforme waren viru Geriicht erschoss a ginn appeléiert. Schwätzt mat engem Versécherungsbroker oder kuckt de Departement vun Labor Websäit fir déi lescht Informatioun.
Gesondheets Deele Pläng
Gesondheets Deele Pläng sinn net Gesondheetsversécherung. Éischter si se Pläng déi d'Gesondheetsversuergungskäschte bei de Membere vun der Gesondheetsdeelungsgrupp deelen. Dir bezuelt eng Prime (baséiert op dem Plang deen Dir gewielt hutt) déi an e Gemeinschaftsfong deposéiert gëtt. Wann Dir medizinesch Versuergung braucht, gëtt d'Rechnung aus dem Fong bezuelt. Et ass wichteg awer ze bemierken datt vill vun dëse Pläng op Glaawen baséieren, a verschidde medizinesch Servicer (wéi Gebuertskontroll oder Ofdreiwungen) vläicht net ofgedeckt ginn. A well se keng Gesondheetsversécherung ausmaachen, sinn dës Sharing Pläng net ACA konform, a kënnen net Leit mat existéierende Konditiounen ofdecken. E puer Gesondheetsdeele Pläng hunn och eng Limit fir de Betrag deen se fir hir Fuerderunge vun hire Memberen ausbezuele kënnen, wat kéint problematesch si fir Leit déi sérieux medizinesch Problemer entwéckelen.
Kuerzfristeg Gesondheetsversécherungsoptiounen
COBRA
Thien huet den Omnibus Budget Reconciliation Act konsolidéiert (COBRA) garantéiert Iech d'Recht temporär ënner engem fréiere Patron Gesondheetsversécherungsplang ze bleiwen nodeems Dir Är Aarbecht verléisst. Wéi laang Dir kënnt bleiwen variéiert. Zum Beispill, wann Dir aus Ärem Job ofgeschloss sidd aus anere Grënn wéi grousst Feelverhalen, kënnt Dir op bis zu 18 Méint bleiwen; fir aner Qualifizéierungsevenementer kënnt Dir bis zu 36 Méint bleiwen. Geméiss dem US Department of Labor sinn et aner Ufuerderungsfuerderungen. Wat méi ass, och wann d'Ofdeckung d'selwecht ass, musst Dir méi aus der Täsch fir d'Versécherung bezuelen, well Äre Patron net méi dovunner subventionéiert.
Kuerzfristeg Gesondheetspläng
Kuerzfristeg Gesondheetspläng sinn temporär, Joer laang, niddereg Premium / héich ofsetzbar Gesondheetsversuergungspläng, déi nom Diskretioun vum Versécherer bis zu dräi Joer erneiert kënne ginn. Awer si falen a ville Beräicher kuerz. Éischt vun all, se Cover net Pre-bestehend Konditiounen. Si decken och keng Maternitéitsfleeg, psychesch Gesondheet oder verschriwwen Medikamenter. A vill vun hinnen decken net dat wat Dir an ausser-Täsch Käschte bezuele kënnt.
5 Saachen ze berécksiichtege wann Dir Selbstänneg Gesondheetsversécherung wielt
Mat esou vill verfügbare Optiounen, kuckt d'folgend wann Dir Är Entscheedungen verréngert:
1. Benotzt e Broker oder Agent
Et ginn dacks verschidde Schichten wann et ëm Krankeversécherungspläng geet. Zum Beispill kann et Platin, Sëlwer oder Bronze sinn - all déi bidden ënnerschiddlech Ofdeckung zu verschiddene Käschten. E Broker oder Agent kann Iech hëllefen all d'Optiounen a Jargon ze sortéieren an e Plang ze fannen dee richteg fir Iech ass.
All Staaten hunn e Staat Gesondheetsversécherungs Assistance Programm (SHIP), deen onparteiesche Hëllef ka fannen fir e Plang ze fannen deen no Äre Besoinen passt. Dir kënnt och onparteiesch Hëllef kréien fir e Plang ze fannen andeems Dir de Marketplace Helpline urufft, oder 1-800-Medicare (wann Dir Medicare-berechtegt sidd).
2. Kuckt Subventiounen
Ofhängeg vun Ärer Akommesklass, kënnt Dir mat enger reduzéierter oder ouni Käschte fir Gesondheetsversécherung berechtegt sinn (Medicaid). Et ass nëtzlech ze wëssen wat fir Subventiounen Dir qualifizéiert fir de beschte Plang fir Iech ze fannen.
3. Berechent Ären Akommesniveau korrekt
Wann Dir Versécherung iwwer de Health Care Marketplace kaaft, baséieren Är Primen op Ärem Akommes fir dat aktuellt Joer. Dat heescht, als Freelancer, musst Dir probéieren a präzis viraussoen wéi vill Suen Dir fir déi véier Véierel vum Joer maacht. Dat ka komplizéiert sinn, also huelt Iech Zäit fir nozedenken wéi Dir an der Vergaangenheet gemaach hutt, frot Iech ob Är Estimatioun realistesch ass, a kuckt wat an Ärer Industrie leeft, wat Äert Akommes beaflosse kann. Wann Dir méi Sue maacht wéi Dir geduecht hutt, musst Dir eventuell Suen duerch Steierkreditter zréckbezuelen. Wann Dir ze wéineg geschat hutt, hutt Dir d'Spuerer vermësst.
4. Betruecht de Präis vu Pläng
D'Bank op engem Krankeversécherungsplang als selbstänneg Persoun ze briechen ass offensichtlech net ideal. Awer Dir wëllt Iech och net op déi bëllegst Optioun nidderloossen. Selbstänneg sinn an Äert eegent Geschäft féieren ass stresseg genuch. Dir braucht net déi zousätzlech Suerg vu wat mat Iech oder Äre Familljemembere geschitt wann eng Gesondheetskris - an déi montéierend medizinesch Rechnungen déi se begleeden - entsteet.
Eng gutt Daumregel ass ze wëssen, datt de Plan d'deductibel méi niddereg ass, wat d'Prime all Mount méi héich ass. Fir erauszefannen ob en nidderegen / héije Gesondheetsplang (oder ëmgedréit) fir Iech richteg ass, berécksiichtegt Äert Alter, allgemeng Gesondheet, wéi dacks Dir Dokteren besicht, an ob Dir scho existent Gesondheetszoustänn hutt.
5. Wësse wien mat abegraff ass
Versécherer bezuele normalerweis méi fir Gesondheetspläng déi méi wéi nëmmen een Eenzelen enthalen. Wann Dir e Mann oder en Hauspartner hutt deen agestallt ass, ass et gutt d'Käschte fir erauszefannen op hirem Plang erauszefannen ier Dir Iech fir en neien umellt.
Firwat Dir net onverséchert wëllt sinn
Wéinst den héije Käschte fir privat Versécherung an aner Optiounen, kéint et verlockend sinn ouni ze goen. Awer d'Optioun fir net verséchert ze goen kann zu enger Handvoll negativ Resultater resultéieren.
Steier Strofe
Wärend d'Bundesregierung keng Strof méi kascht wann Dir eng Gesondheetsdeckung leeschte kënnt awer opt net ze kafen, heescht dat net datt Äre Staat Iech scotfräi léisst. Bis elo, Massachusetts, New Jersey a Vermont bezuele Strofe fir Bewunner déi op eng Gesondheetsversécherung verzichten, a méi Staaten denken drun nozekommen.
Steiervirdeeler
D'IRS léisst Iech e huelen Selbstänneg Gesondheetsversécherung Ofsénkung wann Dir dat Joer Profitt gemaach hutt. Dëst ass eng Upassung un Akommes (net eng spezifizéierter Steierreduktioun) fir Primen déi Dir op Krankeversécherung bezuelt hutt fir medizinesch Ofdeckung a laangfristeg Fleegeversécherung fir Iech selwer, Äre Partner an Är Ofhängeg. Wat méi ass, kënnt Dir de Betrag vun Äre medizinesche Käschte (fir Saache wéi Doktervisiten, Spidolskäschten, an och Rezeptbrëller) ofsetzen, déi méi wéi 7.5% vun Ärem ugepassten Bruttoakommes iwwerschreiden.
Out-of-Pocket Käschten
Déi, déi verséchert sinn, hunn normalerweis eng Kap op de Betrag deen se aus der Täsch bezuelen. Leit ouni Versécherung hu keng sou Limit. Onversécherte Leit kënnen eng Rechnung vun Zénger oder Honnertdausende vun Dollar konfrontéieren wa se un eppes wéi engem Häerzinfarkt oder liewensgeféierlechen Accident leiden. Net Versécherung ze hunn kann deier ginn, séier.
Wéi vill wäert Krankeversécherung kaschten wann Dir selbstänneg sidd?
Mat esou vill Variabelen wéi Äert Alter, wou Dir wunnt, wou Dir d'Assurance kritt a wéi e Plang Dir gewielt hutt, ass dat eng Fro déi bal onméiglech ass ze beäntweren. No enger Ëmfro vun 2019 iwwer Gesondheetsvirdeeler fir Patronen, déi vun der Kaiser Family Foundation , d'Prime fir eenzel Leit, déi an der Gesondheetsversécherung vun hirer Firma ageschriwwe sinn, lafen 7.188 $ d'Joer, mam Employé bezilt 18% dovun – oder ongeféier $ 400 de Mount. An dat ass e Betribssponsoréierte Plang deen deelweis subventionéiert ass. Als onofhängegen Optraghueler (ausser Dir sidd qualifizéiert fir e staatleche Subsid oder Medicare), kënnt Dir erwaarden datt Dir op d'mannst esou vill bezuele wäert, a wahrscheinlech méi. Déi uewe genannte Steiervirdeeler kënnen hëllefen d'Käschten ze kompenséieren. An esou kann SingleCare.
Den SingleCare gratis-ze-benotzen Rezept Spuerkeess kënnt Dir bis zu 80% op Rezepter op iwwer 35.000 Apdikten land spueren, inklusiv CVS, Target, Walmart, a méi. Am Duerchschnëtt spuere SingleCare Benotzer am Duerchschnëtt $ 150 d'Joer op hire Virschrëften. Et gi keng Käschten oder Abonnementer mat SingleCare an och déi mat Versécherungsrezeptpläng kënnen et benotzen a spueren. Eise Präis gëtt Iech heiansdo e méi nidderege Präis wéi Är Assurance Co-Pay. Benotzen singlecare.com fir Är Rezept ze sichen an d'Apdikt am noosten ze fannen, deen Är Medikamenter zum niddregste Präis huet.
Fazit: Risiko net keng Gesondheetsversécherung ze hunn - Dir kënnt am Endeffekt méi ausginn wann Dir net verséchert bleift. Gesondheetsversécherungspläng fir selbstänneg Persoune kënne variéieren ofhängeg vu wou Dir wunnt an Ärem Akommes. Huelt Iech Zäit fir Är Hausaufgaben ze maachen an iwwerleet déi vill Weeër wéi Dir op Ofdeckung spuere kënnt.
